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負(fù)利率時代來臨 業(yè)內(nèi):10萬存銀行1年凈虧537元   

來源: 華商報(西安

（原標(biāo)題：負(fù)利率時代 一年凈虧537元 10 萬元存銀行）

近期，隨著豬肉、蔬菜價格的大幅上漲，進(jìn)而推高了CPI。于是市民對負(fù)利率的關(guān)注度突然提升。

“把錢放銀行，就相當(dāng)于一直在貶值，真不知道應(yīng)該把錢存在哪里去。”昨日，西安市民李女士對華商報記者談及理財話題，疑惑地說道。

今年1月，我國居民消費(fèi)價格指數(shù)（CPI）超過國有大行上浮后的一年期存款利率，緊接著2月又超過股份制銀行，這標(biāo)志著我國現(xiàn)階段已進(jìn)入真實(shí)的負(fù)利率時代。對此，業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬，10萬元存銀行一年凈虧537元。

10萬元存一年銀行定期 最少虧近300元

居民消費(fèi)價格指數(shù)（CPI）是用來直觀衡量一個國家通貨膨脹水平的指數(shù)之一，當(dāng)這一指數(shù)一段時期內(nèi)高于一年期存款利率的時候，該時期內(nèi)居民存款的實(shí)際利率為負(fù)，尤其是對于我國這種高儲蓄率的國家來說，在這一時期內(nèi)存銀行一年定期是賠錢的。

據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2015年10月降息之后，五大國有商業(yè)銀行的一年期存款利率統(tǒng)一上浮16.67%，為1.75%；10家上市的股份制銀行，除了招商銀行同五大國有商業(yè)銀行保持一致為1.75%外，其他9家統(tǒng)一上浮33.33%，一年期定期利率達(dá)2.00%。

而據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2015年四季度CPI基本保持在1.5%左右，2016年1月CPI達(dá)到1.8%，比國有大行一年期存款利率高出0.05個百分點(diǎn)；2月達(dá)到2.3%，比國有大行一年期存款利率高出0.55個百分點(diǎn)，比股份制銀行一年期存款利率高出0.3個百分點(diǎn)；3月和4月的CPI同2月持平。

那么，到底計(jì)存一筆一年期定期會虧多少錢？對此，銀率網(wǎng)分析師閆自杰為華商報記者算了一筆賬，假設(shè)存款10萬元，而全年CPI在2.3%左右，也就是以2.3%為通脹率，如此計(jì)算國有大行和招商銀行：一年期存款利率1.75%，10萬元存款到期本息合計(jì)為101750元，根據(jù)現(xiàn)金價值，以2.3%的通脹率對到期本息進(jìn)行折現(xiàn)，101750÷1.023等于99462.37，即一年后的101750元僅相當(dāng)于現(xiàn)在的99462.37元，也就是說，在這幾家銀行存10萬元一年期定期，到期實(shí)際上是凈虧537.63元。

同理，其他9家上市的股份制銀行：一年期存款利率2.00%，10萬元存款到期本息合計(jì)為102000元，用同樣的方法計(jì)算，折現(xiàn)后僅有99706.74元，到期實(shí)際上是凈虧293.26元。

普通投資者 可配置保本理財產(chǎn)品

那么，問題來了，負(fù)利率時代普通老百姓到底如何理財？對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，普通的投資者來說，可以配置一些較好的貨幣基金、銀行保本型理財產(chǎn)品、國債等，“這至少比存定期好很多”。

閆自杰認(rèn)為，在實(shí)際負(fù)利率時期，老百姓要學(xué)會存款搬家，尋找一些高于通貨膨脹率的穩(wěn)健型投資產(chǎn)品來替代簡單的存款，比如表現(xiàn)較好的貨幣基金、銀行保本型理財產(chǎn)品、國債等。

某股份制銀行個人業(yè)務(wù)部經(jīng)理賀磊則從另外一個角度認(rèn)為，“在目前整個利率水平下，不管存銀行定期，還是買銀行理財，事實(shí)上都不劃算，入不敷出。所以就當(dāng)下來說，存錢不如去消費(fèi)，比如去旅游、留學(xué)等等。”

而就純理財目標(biāo)來說，賀磊以投資者類型來分，激進(jìn)型可以參與創(chuàng)業(yè)型項(xiàng)目投資，平衡型則可以投資適合的信托項(xiàng)目，而保守型投資者則可以買一些保本理財產(chǎn)品，諸如貨幣基金及國債等產(chǎn)品。

集團(tuán)公司     李元森    

                                            2016.5.17